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文/依宁最近咨询儿童保险的人较多，距离上一次专题文章已经过去一年多了，整个市场产品也已经更新换代非常快，为此，重新梳理一下儿童保险购买的产品测评信息，供各位年轻父母参考。

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儿童保险要避免的几个坑

孩子出生后的第一个想法就是要赶紧给小孩买好保险，这是一个明智父母的正常反应，毕竟小孩的重病悲惨故事实在是太多了，谁家也没有金库，禁得起折腾，通过保险来分散转移风险是一个正确的选择。

先回答几个问题

所谓越是着急，越容易出错。在购买儿童保险时，必须要想清楚几个问题：

1、你期望通过保险解决什么问题？

很多人本心想的就是将风险转移出去，有些人想着保险万一没用上还得拿钱回来，有人想着给小孩高级医疗保障服务也得配备，有些人则觉得简单配备一点即可。

不同的想法直接导向不同的产品。

建议新手爸妈们先配置消费型产品，将整体保障额度做高以后，再来考虑储蓄类和理财类的产品。

毕竟，我们买保险的初衷就是为了花小钱办大事，起一个撬动风险杠杆的作用，如果偏离了这个目标，无异于舍本逐末了。

2、你有多少预算？

有多少钱办多少事，这个问题非常重要。

千万不要被以爱之名所绑架，购买超出自己能力范围的保险。尤其是对于经济预算有限的家庭，上来就给小孩买个四五千一年的保险，再来买个儿童教育金，父母自己却没有一份保险，这种极其错误的配置现象依然非常严重。

个人建议单个儿童保险支出应该不超过总支出的20%为宜。

为了面子或者好胜心，买一些所谓大公司或国际品牌的不实用的保险更是离谱，在保险产品里面，没有什么品牌效应，没有什么一分价钱一分货，一切都是以合同为准，为了一些人为炮制的虚名去增加支出，完全是韭菜的行为。

3、身体健康状况是否符合要求？

儿童的保险是最简单的，实际上就是因为儿童的身体健康状况较好，很多都是一张白纸，可以以标准体进行承保，理赔纠纷少。

通常儿童购买保险的健康状况异常主要包括：早产（37周以内）、新生儿抢救史、体重过轻（低于5斤）、新生儿缺陷、卵圆孔未闭合、病理性黄疸。

如果不符合，大多需要3岁以上才能再次核保，其他肺炎或者小病，影响不是很大，大多可以通过核保。

因此，在购买保险以前，先排查身体健康状况是很重要的，不问健康状况就买产品是耍流氓的行为，一定要慎重。

躲开几个误区

从目前市场上的情况来看，由于对市场产品缺乏了解，加上代理人的误导和无知，导致80%家庭的儿童保险都买错了，不仅违背了自己的投保初衷，也没有实现最大化的保障效果。

最容易犯的误区如下：

1、给小孩买寿险

寿险的功能主要是针对被保人的身故造成家庭经济的巨大损失的对冲，小孩本身并不承担家庭经济责任，因此，买这个险种真的完全没有多大必要。

凡是以寿险为主险的产品，比如平安福、国寿福等等，全部都应该先行PASS掉。

另外很多人都不知道这类产品不管你买多少保额，根据中国银保监会规定，10岁以下儿童身故保额限制为20万，18岁以下儿童限制为50万。

此类产品的唯一重要作用就是给保险公司吸纳大量低风险的资金，用于增厚保险公司利润和可投资资金，于投保人而言，获益甚微。

2、忽视主要矛盾，分不清主次

在我的咨询解答中，还经常遇到的一种情况就是，太过于计较细枝末节而忽视主要矛盾。

我们回到上面的第一个问题，你期望通过买保险解决什么问题？大多数人都是回答担心小孩生重病，家庭没钱医治，这个是主要的核心利益诉求。

可部分爸妈却开口就问，小孩感冒发烧报销不？我说这个重疾险是不报销的，便开始嘟嘟囔囔，说保险是骗人的。

实际上，每个保险的险种功能都是不同的，如果新手爸妈看重门诊的报销，那么市面上还是有门诊医疗险可以购买的，但是价格也不低，甚至更高端的几千上万的一年期医疗险也有，你买吗？

我们在买儿童保险的时候，一定紧紧抓住主要矛盾，就是先解决重大疾病的医疗费和损失为主，如果另外还有预算，再来考虑门诊医疗险和中高端医疗险。

要知道什么都报销的产品也有，就是你买不起。从风险管理的角度来说，门诊类的支出一般都不会太高，应该采取风险自留的办法更为合适。

3、买理财险

严格意义来说，买理财险不能算是一个误区。（实际上，教育金或年金险的市场是非常大的，可以参照《教育金要不要买？哪个教育金更好？》了解更多）

但如果在没有购买基础保障型保险产品的前提下，去购买理财险（教育金、年金险），就一定是%的大误区。

保障型保险要解决的问题就是用小额保费支出来转移未来可能出现的大额医疗费用，而理财险要解决的问题是用现在的保费投入来获得未来的资产增值。

从优先级来看，显然保障型需求要先于理财型需求。

当然现在有一个高端的投保思路，叫做买定投余，可单纯买理财险是容易玩砸的，一旦砸了，估计搭进去的就是整个家庭的未来。

先保障后理财的原则，一定要写在脑子里。

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儿童保险大测评

为了买到更好的保险，我特意搜寻了市面上最好的产品，放在一起进行比较，以更加客观的视角去挑选适合于自身需求的产品。

我们从险种进行分步论述吧。

意外险

意外险的挑选要注意根据儿童意外的特点进行选择。常见的儿童意外非常高发，包括摔倒跌伤、高处坠落、意外烧烫伤、玩具意外、交通意外、动物咬伤等。意外的后果无外乎：身故、残疾和医疗。身故根据国家规定，10岁以下不得超过20万保额，18岁以下不得超过50万保额，因此，我们其实在10岁前购置20万意外身故保额即可。通常情况下，身故和全残是同时附带的，按照不同残疾等级进行赔付，但是也要谨防某些无良产品玩文字游戏（注意看情况某些是不带有全残的，支付宝上就有这类）。意外医疗，首先需要说明的是疾病住院医疗是不报销的，只有意外险才能报销。这个保障责任，我们需要掌握的要点就是挑选不限社保内外用药，最好0免赔，赔付比例%的，至于上限1万或2万都是可以的，看个人需求。产品：平安少儿意外险版60元/年产品性价比超高，稳定性好，已经卖了3年了，一年才60元，满满的诚意，没有槽点。需要的自行识别